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Contents
O que veremos neste artigo:
1) O que é CDB
2) Como funciona o CDB?
3) Prazo do investimento do CDB e liquidez
4) Prazo do investimento e liquidez
5) Quanto rende um CDB
6) Tipos de CDBs
7) Custos de investir de CDB
8) Tributação dos investimentos em CDB
9) O CDB tem rendimento maior que a poupança?
10) Como investir em CDB? Passo a passo
O CDB (Certificados de Depósito Bancário) é título de renda fixa emitido por instituições financeiras. Esses títulos possuem um prazo determinado e remunera os investidores que compram esse produto.
Na prática, o investidor está emprestando seu dinheiro para o banco, visando recebê-lo corrigido no futuro.
Os CDBs são tipos de investimentos em que na contratação é informado o prazo do título e sua carência. O prazo refere-se a quando é o vencimento do título, ou seja, o momento em que o valor aplicado será devolvido ao investir com os rendimentos. Já a carência é o prazo mínimo que o investidor precisa ficar com o CDB.
Existem CDB de poucos dias ou meses, e até de vários anos de prazo de vencimento. Os CDBs com prazos maiores, sejam de vencimento e de carências, são aqueles que pagam as melhores rentabilidades.
Quanto à liquidez, existem CDBS com liquidez diária e liquidez no vencimento. Nos CDBs com liquidez diária, o investidor pode fazer retiradas antes do prazo de vencimento sem perder a rentabilidade que já acumulou. Mas existem os CDBs com liquidez apenas no vencimento, ou seja, o investidor não pode resgatar os recursos antes do prazo final.
Atualmente os valores mínimos para investimentos dependem de cada banco emissor, há CDB a partir de R$ 100,00, tem banco que até tem CDB com valor mínimo menor.
A rentabilidade dos CDBs depende muito do prazo de resgate e de quem é a instituição que emitiu o título. Títulos com prazo maiores tende a pagar maiores rendimentos. Um CDB emitido por um banco menor possui rendimentos maiores, pois bancos menores são menos conhecidos e tem maior risco.
Bancos maiores como Itaú e Bradesco, como possuem maior credibilidade e menor risco, pagam menores rendimentos em seus CDBs. Por outro lado, banco menores e desconhecidos como BMG, Sofisa, Pine pagam maiores rendimentos, com intuito de atrair pessoas que comprem seus CDBs.
São os CDBs em que você sabe qual será a rentabilidade que irá receber na data de vencimento, há uma taxa de juros fixa, que permanece a mesma durante toda a vigência da aplicação.
Exemplo: CDB com rendimento de 6,50% ao ano.
CDB pós-fixado é aquele que é atrelado a um indexador, eles acompanham um índice, como o CDI, o IPCA ou outro, e sua remuneração fica atrelada a esse índice predefinido. Dessa forma, sua remuneração vai depender de como esse índice vai se comportar durante a aplicação.
Exemplo: CDB com rendimento de 100% do CDI ao ano
CDB Híbrido é aquele em que tem uma remuneração fixa garantida mais outra atrelada a um indexador, seja o CDI ou IPCA. Assim, a rentabilidade da aplicação é composta por uma taxa predefinida no momento da compra do título mais a variação de um índice também predefinido
Exemplo: CDB com rendimento de IPCA + 4% ao ano.
Nos CDBs não há a cobrança de taxa de administração, como ocorre em fundos de renda fixa, por exemplo. Mas há a incidência de impostos como o IOF e IR, conforme veremos abaixo.
Os rendimentos do CDB têm incidência de imposto de renda. O pagamento do IR é feito na hora do resgate, de forma automática. A alíquota do imposto de renda é regressiva, ou seja, quanto mais tempo você fica com o título, menos imposto de renda você pagará. Veja a tabela de imposto de renda abaixo:
Prazo | IR a ser pago |
|
|
Até 180 dias | Alíquota de 22,5% |
De 181 a 360 dias | Alíquota de 20% |
De 361 a 720 dias | Alíquota de 17,5% |
Acima de 720 dias | Alíquota de 15% |
Além do imposto de renda, você também pode ser cobrado pelo IOF (Imposto de operações Financeiras). Assim como o imposto de renda, o IOF tem uma tabela regressiva. Vale ressaltar que, ficando com o título por pelo menos 30 dias, você não pagará IOF. Assim, recomendamos para quem for investidor em CDBs, que esteja atento quanto a isso. Veja a tabela do IOF abaixo:
Nº Dias | Alíquota | | Nº Dias | Alíquota | | Nº Dias | Alíquota |
1 | 96% | | 11 | 63% | | 21 | 30% |
2 | 93% | | 12 | 60% | | 22 | 26% |
3 | 90% | | 13 | 56% | | 23 | 23% |
4 | 86% | | 14 | 53% | | 24 | 20% |
5 | 83% | | 15 | 50% | | 25 | 16% |
6 | 80% | | 16 | 46% | | 26 | 13% |
7 | 76% | | 17 | 43% | | 27 | 10% |
8 | 73% | | 18 | 40% | | 28 | 6% |
ATENÇÃO: só há incidência de IOF nas aplicações resgatadas em menos de 30 dias!
Os CDBs geralmente possuem rendimentos maiores com a mesma segurança que a poupança. Essa é sua principal vantagem em comparação com as aplicações na poupança.
Entre as vantagens do CDB, destacamos:
1) Rentabilidade: Os CDBs possuem maior rentabilidade em comparação com a poupança
2) Segurança: Os CDBs são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que protege os investidores em até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, limitado a R$ 1 milhão para o período de 4 anos.
Para maiores informações sobre o FGC veja aqui
Dentre as principais desvantagens, destacamos:
Menor liquidez em CDB com prazo longo: Alguns CDBs possuem prazo de resgaste longo. Neste cenário é preciso esperar anos para poder fazer o resgate do investimento. Às vezes é possível resgatar de forma antecipada, mas perde-se muito nesse tipo de antecipação.
Aporte mínimo alto: Há títulos que por pagarem uma rentabilidade maior, exige uma aplicação maior, as vezes 5 mil, 10 mil ou mais.
Tributação: diferentemente da poupança que não possui tributação, o CDB é tributado pelo imposto de renda e IOF se aplicado em prazo menores que 30 dias.
1) Entre na área de investimento de seu banco ou corretora de valores;
2) Escolha a opção CDB;
3) Compare as opções de CDBs ofertados, analisando o prazo desejado, o rendimento oferecido, o prazo de carência e o risco do papel ofertado (lembre-se que o CDB tem garantia do FGC);
4) Escolha o valor desejado para o investimento.
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